央行擬要求互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶實名制,你怎么看?
昨天,央行發(fā)布《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》,擬要求互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶的開立需要實行實名制,這意味著互聯(lián)網(wǎng)支付將正式步入“實名”時代。
此外,央行還規(guī)定“不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”。此次征求意見1月13日截止。
不得開立匿名支付賬戶
按照央行征求意見稿規(guī)定,支付機構(gòu)對客戶身份信息的真實性負責。個人客戶申請開立支付賬戶時,支付機構(gòu)應(yīng)登記客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件的種類、號碼和有效期限等身份信息,并對客戶姓名、性別、有效身份證件的種類和號碼等基本身份信息的真實性進行審核。支付機構(gòu)不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶。
這意味著,網(wǎng)絡(luò)支付賬戶實名制將被強制推行。據(jù)了解,目前部分互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)雖然開通了實名認證服務(wù),但僅是企業(yè)出于自身業(yè)務(wù)需求的自發(fā)行為,并非監(jiān)管部門的硬性要求。
據(jù)了解,占據(jù)網(wǎng)上支付半壁江山的支付寶(微博)從創(chuàng)立開始就推出實名認證制度。用戶可以通過向銀行卡打款驗證或綁定銀行卡的方式完成實名認證,只有實名認證用戶才能開店或使用正常的收款等功能,而未通過實名認證的消費者僅能進行最普通的購物付款。
易觀國際(微博)分析師張萌表示,近一兩年大中型互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)逐漸開始對新增注冊賬戶實行實名制,但仍有部分互聯(lián)網(wǎng)支付尚未實行實名制。
一家已經(jīng)拿到支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)人士透露,去年申請第三方支付牌照時,央行曾提出從反洗錢的角度應(yīng)該執(zhí)行開戶實名制,從那個時候開始,該公司就執(zhí)行了開戶實名制的認證,但老的存量客戶到底怎么辦央行并未規(guī)定,公司也是不斷發(fā)信息給老客戶建議把資料補齊,但沒有強制要求。
叫停信用卡充值
由于交易便捷、成本低廉且存在監(jiān)管缺失,第三方網(wǎng)絡(luò)支付在迅猛發(fā)展的同時,也逐漸成為洗錢、套現(xiàn)等灰色行為的多發(fā)地帶,如信用卡充值就是其中一環(huán)。
此次征求意見稿第二十條中就明確提出:“客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值。”
事實上,不少網(wǎng)民為了節(jié)省信用卡的透支提現(xiàn)費,經(jīng)常利用互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶來實現(xiàn)“中轉(zhuǎn)”。如王女士用信用卡給支付寶充值500元,再通過支付寶轉(zhuǎn)賬至借記卡中,從借記卡取出現(xiàn)金,這樣王女士就可以不支付信用卡提現(xiàn)的費用,完成“信用卡套現(xiàn)”。
張萌表示,信用卡不得為支付賬戶充值,這樣將鼓勵更多真實的網(wǎng)上消費,利用信用卡直接消費,將錢直接打入商戶賬戶內(nèi)。
央行規(guī)定,支付機構(gòu)只能為電子商務(wù)交易、公用事業(yè)繳費、信用卡還款、購買特定金融產(chǎn)品或經(jīng)中國人民銀行批準的其他業(yè)務(wù)提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。同時,支付機構(gòu)只能發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)特約商戶。
此外,支付機構(gòu)應(yīng)免費為客戶提供上溯一年的支付信息查詢服務(wù)。支付機構(gòu)調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的收費項目、收費標準時,應(yīng)通過有效方式提前30天通知客戶。
執(zhí)行非易事 假名難查出
事實上,業(yè)內(nèi)認為,實名制執(zhí)行起來并非易事。“填寫假的姓名和身份證號碼,支付機構(gòu)并不一定能查出來,以前曾出現(xiàn)過類似的情況。”一支付機構(gòu)人士表示。
因此,此次征求意見稿中央行特別要求,客戶在同一支付機構(gòu)開立的所有支付賬戶須關(guān)聯(lián)本客戶銀行賬戶,支付賬戶的名稱應(yīng)與該客戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶名稱一致。支付機構(gòu)應(yīng)通過有效方式,對支付賬戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶信息和客戶身份信息進行核驗。
對于個人客戶向在同一支付機構(gòu)開立的所有支付賬戶月累計充值金額合計小于1000元的,可不關(guān)聯(lián)銀行賬戶。未關(guān)聯(lián)銀行賬戶的支付賬戶可用于付款、接受交易退款,但不得用于收款。
據(jù)了解,目前支付機構(gòu)核實實名真假有兩個途徑。一是支付賬戶已經(jīng)關(guān)聯(lián)銀行賬戶的,可將提交的身份信息與銀行卡賬戶信息匹配,因為銀行卡開戶時已經(jīng)進行了一次實名開戶,這樣審核起來較為輕松。二是將提交的身份信息與公安部身份信息系統(tǒng)對接,但由于上公安系統(tǒng)查詢身份信息需要收費,對于企業(yè)來說也增加了成本。
此外,對于資金流動較大的賬戶,如個人支付賬戶單筆收付金額超過1萬元,個人客戶開立的所有支付賬戶月收付金額累計超過5萬元或資金余額連續(xù)10天超過5000元的,支付機構(gòu)還需留存?zhèn)人客戶的有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。
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